建行试水电商:大数据助推小微金融

建行试水电商:大数据助推小微金融

银行嫌贫爱富的传统观念、有形资产抵押的硬性要求、小微企业先天信用缺失、企业与银行信息不匹配等众多原因铸造了小微企业融资难的重重壁垒。然而近年小微企业的高速发展却不容忽视，国家工商总局数据显示，截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。

面对这样的形势，银行不得不开启挖掘小微金融这块“潜在宝地”的步伐。记者了解到，日前建行将在南京尝试推出针对电商企业的纯信用贷款，利用企业在电商平台的交易记录、物流记录以及在开户银行的资金往来账户确定授信额度，据悉该贷款方式的综合融资成本低于10个点且规避了必须在建行开户满两年的硬性要求。

目标：快消类电商企业

2013年9月银监会发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，意见针对做好小微企业金融服务工作出台了多项措施，其中包含建立针对小微企业的信用评审机制，探索发放小微企业信用贷款以及充分利用互联网等新技术、新工具，研究发展网络融资平台，不断创新网络金融服务模式等。

据建行官网提供的信息，小微企业“信用贷”一般业务是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。

负责相关业务的建行内部人士告诉记者，前期建行的目标客户仅限于电商企业，初期计划寻找10家左右年销售规模约为2000万的企业进行试点。据了解，目前在南京能够达到这一销售规模的电商企业数量多达几千家，存在较大的市场空白。

近年，随着天猫、京东、当当等电商平台的崛起，电商企业发生了带有时代烙印的变化，一改曾经以个体户为主的状态，逐步转为公司化经营，开始作为特殊企业群体在小微企业中不断发展壮大。这类企业由于缺少有形资产进行抵押引发贷款难问题已经成为公开的秘密。对此，去年起，建行开始试行实施根据电商企业的平台交易记录、物流平台的发货记录以及银行资金往来记录进行授信的相关措施。

据了解，并不是所有的电商企业都能入建行的“法眼”，要符合两大标准。第一，年销售规模在2000万上下，最低不能低于1000万；第二，企业为成立两年以上的实体公司。

该内部人士对记者表示，在所有的电商企业中比较偏向于快消类。一方面，快消企业产品流转速度快，大量的交易记录和客户评价有利于建立企业的健康指数；另一方面，较快的周转率将带动大规模的资金流动，对银行资金往来数据的采集才具有较强的意义。以水果、大闸蟹为代表的季节性较强的电商企业和以家装类为代表的销售周期较长的电商企业由于有效数据较少而无法成为目标企业。

记者还从建行方面获悉，初期单户企业授信额度不会超过200万，如果企业有其他担保措施将另行计算额度。按照10家的试点规模来计算，授信总量将控制在2000万左右，且纯信用贷款的贷款期限最长为9个月。

风控：交易记录搭配银行往来账户

风控是永远不会过时的话题，面对纯信用贷款，风控更是被推上风口浪尖。众所周知公司财务管理不规范，健全的财务报表和专职财务人员缺失也是电商企业获贷难的屏障之一。

今年4月博鳌亚洲论坛的分论坛上，民生银行携手《博鳌观察》发布了《小微金融发展报告2014》。报告指出，29.6%的受访小微企业表示出现过无法按期偿还借款的情况。在这部分企业中，51.1%选择协商延期偿还，36.1%通过后期筹资偿还。

“目前建行试行电商贷款授信额度的评估数据主要来自企业方，这就需要企业高度配合，主动提供在电商平台的交易记录、评论记录、物流记录以及在开户银行的资金往来数据和公司的财务数据。”记者了解到，此次建行电商贷款授信以及风控主要基于上述数据库，但是数据的获取成为了最难跨越的一道门槛。

“由于数据提供方面需要企业做的工作量较大，因此并不是所有企业都愿意配合”建行内部人员对记者坦言。行业特性决定了上半年属电商淡季，通常在大促、节日集中的下半年才是企业的资金缺口期，由于“临时抱佛脚”的惯性导致这类电商企业不会在资金充足时做到未雨绸缪，此外，向亲戚、朋友周转的传统思维模式导致企业没有信用积累的概念。但是交易量、交易流水记录都需要时间的积累才能形成数据池。据了解，经过一段时间的努力，目前与建行洽谈的电商企业已经有3、4家。

数据出授信，更出风控。针对小微电商企业的贷款，建行并不是单打独斗而是约同金融机构、担保公司、第三方机构“共谋大业”。据了解，该项目第三方数据采集机构的大部分组成人员曾经在电商行业里从事经营工作，现在转为替其他电商企业孵化和风投。这些人员深谙行业门道，一方面可以根据交易记录甄别交易的真实性，能够较为精确地判别企业提供的数据是刷出来的还是真实存在的；另一方面，可以根据发货物流情况判断交易的真实性，甄别钱是不是真的付，货是不是真的发。

除判定交易记录的真实性外，建行还为预提供电商贷款的小微电商企业设定了“预警值”，即如果该企业连续10天交易量低到一定程度，触发预警，银行方将会出动人力实地勘察企业经营现状，了解造成交易额过低的真实原因。此外，以年为周期重复审核和禁止贷款资金进入证券市场的使用范围限定也是建行的风控措施之一。

但是建行方内部人士仍向记者坦言，数据外，主观性较强的“企业人品”目前没有更好的监控办法，只能与企业对接进行实地考察，这将耗费一定的人力成本。

大数据为小微企业融资带来了新的方向，低成本、高效率、批量化、小额度的纯信用贷款模式正在传统银行里悄然成形，以担保和质押抵押贷款的传统模型、以财务报表信息为核心的传统理念正在逐渐被打破。“数据中出授信”的理念不仅体现了以客观事实为依据的哲学思想也加强了市场在资源配置中的决定作用，也让未来“诚信”成为企业最重要的品质。